あなたが支払うクレジットカード処理手数料は、あなたのマーチャントプロバイダによって使われている価格モデルによって異なります。自分のビジネスに適したモデルを選択し、過払いをしないようにするには、クレジットカードの処理手数料がどのように機能するかを明確に理解することが重要です。このガイドでは、最良のソリューションと料金体系を選択できるように、クレジットカードプロセッサがどのように機能するかについて説明します。
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クレジットカード処理手数料のしくみ
クレジットカードに請求するときに支払うクレジットカードの処理手数料に影響を与える4つの主な要因があります。これらは：
交換レート
このレートは、クレジットカード発行者（Visa、Mastercard、American Express、Discover）がクレジットカードの処理に対して請求する金額です。インターチェンジレートはクレジットカードの種類によって異なります。たとえば、リワードカードと企業のクレジットカードでは、交換レートが異なります（こちらの全リストを参照）。インターチェンジレートは、マーチャントアカウントプロバイダが実際にカード発行者に支払う金額であるため、これらのレートは交渉不能です。
マーチャントアカウントプロバイダーの手数料
クレジットカードを処理するためにクレジットカードネットワークに接続するには、マーチャントアカウントが必要です。マーチャントアカウントプロバイダは、インターチェンジレートに加えて1つまたは複数の手数料を請求することによって自分のお金を稼ぎます。これらの料金は交渉可能で、一般的にあなたの販売量と事業の種類に基づいています。そのため、同じマーチャントアカウントプロバイダであっても、事業が異なれば完全に異なる料金を支払う可能性があります。
カードの処理方法
マーチャントアカウントプロバイダーの手数料は、カードの処理方法によって異なります。店内取引（顧客が自分のカードをスワイプしている場合）は、詐欺の危険性が最も低いため、通常は手数料が最も低くなります。オンライン取引（Webサイトでの注文）およびキー入力取引（電話で注文する場合）は、詐欺の危険性が高いため、一般的に手数料が高くなります。
セットアップと月額料金
一部のマーチャントアカウントプロバイダは、サポートやセキュリティ/ PCIコンプライアンスなどをカバーするために、セットアップ料金と継続的な月額料金を請求します。プロバイダを変更したい場合には、費用がかかる可能性があるアカウントのキャンセル料がかかる場合もあります。 Squareのような他の企業は、セットアップ、アカウント、キャンセル料がないため、中小企業にとっては一般的でリスクのない選択肢です。
インターチェンジレートは交渉できないので、クレジットカードの処理手数料を支払うことになるのはすべて、選択したマーチャントアカウントプロバイダにあります。
加盟店アカウントプロバイダによるクレジットカード処理手数料の設定方法
上記で説明したように、インターチェンジレートはクレジットカード発行会社によって設定され、交渉不可能です。マーチャントアカウントプロバイダーはあなたとクレジットカード会社の仲介者であり、彼らの手数料はあなたがクレジットカードを処理するときにあなたが実際に支払う金額です。
マーチャントアカウントプロバイダは、3種類の料金体系を使用しています。
1.クレジットカードの定額処理手数料
処理されているクレジットカードの種類にかかわらず、単純な定額料金を支払います。たとえば、当社の推奨定額料金プロバイダSquareは、 2.75% 使用されるカードの種類にかかわらず、すべての店内取引で使用できます。定額制の利点はシンプルです。カードの種類に関係なく、クレジットカードを処理するたびに支払う金額を正確に把握できます。
Squareは、いくつかの理由から、スタートアップや中小企業におすすめの選択肢です。まず、スタートアップ料、月額料金、キャンセル料がないため、リスクなしで試すことができます。第二に、あなたがすぐに販売を始めるのを助けるためにあなたがサインアップするとき、あなたは無料のmagstripeリーダーを手に入れます。最後に、Squareでは、オンライン、店舗内、およびモバイルデバイスでの販売や、売上、在庫などの追跡をすべて無料で行うことができます。最後の銀行取引明細書を送付すると、Squareで節約した金額を正確に示すことができます。今日から無料アカウントを始めましょう。
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2.インターチェンジプラスクレジットカード手数料
インターチェンジプラス価格では、インターチェンジレートを超える固定額を支払います。たとえば、私たちが推奨するスモールビジネスインターチェンジプラスプロバイダのCayanは、1トランザクションあたりのインターチェンジレートを0.5％上回る15％のレートで開始します。これは、典型的な小売Visaクレジットカードまたはデビットカードの料金に対してこの料金がどのように機能するかの例です。
インターチェンジプラス料金の概要
1取引あたり1.51％+ 10¢ | 1取引につき.5％&15¢ | |
1取引あたり2.01％+ 25¢ | ||
1取引あたり.05％+ 21¢ | 1取引につき.5％&15¢ | |
1取引あたり.55％+ 36¢ |
あなたが上で見ることができるように、交換プラス価格であなたは均一料金のプロバイダーより低いレートを得ることができます。この例を使用して、小売店でVisaカードの請求を処理するには、現在次のように支払います。
Cayanとの1取引あたり2.01％+ 25¢
対
スクエアで2.75％
インターチェンジプラスプランは、売上が一定の数量に達すると、経費を節約できます。しかし、販売数量、業種、その他の要因によって料金が異なるため、Squareのような定額ソリューションよりもインターチェンジプラスの方が理解しやすく、設定も複雑です。さらに、通常は月額料金がかかりますが、これはSquareでは見られません。これらの詳細については後述します。
3.段階的クレジットカード手数料
段階的な価格設定では、マーチャントプロバイダがインターチェンジレートに追加する料金は固定されていないため、支払う金額は処理するカードの種類によって大きく異なります。段階的な価格設定には、予測不可能な追加料金とわかりにくい請求書が含まれています。このため、請求額を正確に把握し、これを他のプロバイダと比較して最良の取引を得ていることを確認することは非常に困難です。このため、中小企業は段階的なクレジットカード処理手数料プランを避けることをお勧めします。
どのタイプのマーチャントアカウントプロバイダーがあなたに適していますか？
Squareのような定額の加盟店アカウントプロバイダーは、月額30,000ドルを超える料金を支払うか、高額の商品をたくさん販売しない限り、通常は最良の選択肢です。
Squareは、セットアップと使用が簡単で、セットアップや月額料金がかからないため、小規模小売店に最適です。さらに、本格的なPOS（Point of Sales）システムを無料で入手できます。これにより、販売およびビジネス管理ツールの完全なセットが提供されます。無料のSquareアカウントで、店内、携帯、オンライン、請求書の支払いを受け取ることができます。在庫を管理します。売上、顧客、および従業員を追跡します。ヒントを受け取り、値引きし、現金を記録して取引を確認します。払い戻しを処理し、領収書を印刷、電子メール、またはSMSで送信する。そしてもっとたくさん。
Squareは、これらすべてを無料で提供していますが、インターチェンジプラス料金と比較してわずかに高いクレジットカード処理料金を請求することによってそれを補っています。額面では、Squareの固定された2.75％の均一料金は、Cayanの2.01％+取引手数料あたり25セントよりも高いようです。
しかし、多くの場合、スクエアの定額料金は それでもあなたにかかる費用 インターチェンジプラス料金より。これはSquareが 1回の取引につき月額料金はかかりません。どのタイプのクレジットカード処理手数料（定額またはインターチェンジプラス）があなたのビジネスに最適であるかを知るためには、単に数字を実行する必要があります。
定額料金とカヤンインターチェンジプラスの料金
以下では、定額料金とインターチェンジプラス2つの異なる収益ポイントでの価格を比較しています。1万ドル/月と3万ドル/月のクレジットカード取引です。この例では、平均販売額65ドルのVisaリテールカードスワイプを使用しています。
クレジットカード処理手数料 - 正方形とカヤンの比較表
| 定額料金（スクエア） | |||||
| インターチェンジプラス価格（Cayan） | |||||
上の表からわかるように、収益は1万ドル/月で、Squareのコストは年間588ドル少なくなります。たとえCayanがあなたに低い処理料金、月額料金の追加コスト、そしてあなたがPOSソフトウェア（我々が例としてShopkeepを使った）のために払わなければならない量があなたにそれをSquareより高価にするとしても。
私たちのレビューでは、Cayanのスモールビジネスインターチェンジプラスプランは月額料金で3万ドル以上を処理するビジネスに対して非常に低いレートであることがわかりました。 Cayanは無料のiPhoneとiPadのクレジットカードリーダーも提供しているので、可能な限り最低の料金を探している急成長中の量販店に最適です。 Squareのように、Cayanはあなたが最後の銀行取引明細書を送った場合、どれだけ節約できるかを正確に示すことができます。カスタムレート見積もりを取得するにはここをクリックしてください。
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ただし、これらの計算ではすべて平均注文額$ 65が使用されます。次にお話しますが、平均販売額を変更すると、クレジットカードの処理手数料に大きな影響を与える可能性があります。
平均注文額がクレジットカードの手数料に与える影響
インターチェンジと価格設定を使用する場合、顧客が費やす平均金額がクレジットカードの処理手数料に大きな影響を与える可能性があります。ここでは、インターチェンジプラスと定額の処理手数料が平均販売額に基づいてどのように異なるかを説明します。
クレジットカード処理手数料 - 平均販売額が手数料に与える影響
| 定額制（スクエア） | |||
| インターチェンジプラス価格*（Cayan） | |||
上の表に示されているように、あなたの顧客が大量の購入をする傾向があるならば、販売あたり100ドルと言うならば、Cayanのような交換プラス加盟店口座プロバイダはクレジットカード処理手数料であなたを節約できます。しかし、売上が平均10ドル前後であれば、Squareのような定額プロバイダでは、はるかに低いクレジットカード処理率が得られます。
これは、Cayanが2.01％の手数料に加えて、1トランザクションにつき25¢を請求するためです。たとえば、Cayanを使用している場合、10ドルのTシャツを購入した顧客の処理料は45セントです（2.01％x 10ドル+ 25セント= 45セント）。 Squareでは、定額の2.75％の手数料のため、ティーを売るのに27.5セント（2.75％x 10 = 27.5セント）しか払いません。
しかし、100ドルのBluetoothスピーカーのような大型のチケットを販売する場合、Cayanでは1回の販売あたり2.26ドル（2.01％x 100ドル+ 25¢= 2.26ドル）ですが、Squareでは2.75ドル（2.75％x 100ドル）です。 2.75ドル）。これは、Cayanとの1回の売上で100ドルの売上で49セントの節約になり、実際には合計することができます。
インターチェンジプラスマーチャントアカウントプロバイダを選択する方法
この時点で、定額料金とインターチェンジプラス料金のどちらがビジネスに適しているのかを判断する必要があります。定額のマーチャントアカウントプロバイダーに申し込む場合は、簡単な処理料金、0ドルのアカウント料金、無料のPOS機能でSquareをお勧めします。
インターチェンジプラスがあなたのビジネスにとってより良い選択であるとあなたが決心したならば、心に留めておくべきもう少しの考慮事項があります。それらについて次に説明します。
私達が見つけた最も低い中小企業の交換プラスプロバイダーはCayanです
Cayanは、インターチェンジの0.5％を超えて15セントを請求し、少量販売店で働いています。私たちは、マーチャントアカウントプロバイダが、月々の最低売上げなしでこれより低いレートを宣伝するのを見たことがありません（例えば、Dharmaはより低いレートを提供しますが、最低$ 10,000 /月の売上げを持ちます）。そのため、さまざまなプロバイダの価格を購入する際には、Cayanのレートを使用するのが適切なベースラインレートです。
毎月の料金を監視する
スクエアとは異なり、インターチェンジプラスのマーチャントプロセッサはしばしば以下のような継続的な料金を請求します。
- 毎月の手数料 - 取引ごとのパーセントレートおよび固定レート手数料に加えて、一部のプロバイダは毎月または年間手数料を請求します。 Cayanは月に16ドルの妥当な料金を請求します。
- PCIコンプライアンス料 - これは、クレジットカードを受け入れる加盟店が特定のセキュリティー基準を満たすことを要求するPayment Card Industry（PCI）基準への準拠に対する手数料です。費用は月額20ドル前後です。カヤン ではない 別途のPCIコンプライアンス料金を請求すると、月額料金に組み込まれます。
- カスタマーサービス料 - 電話によるカスタマーサービスサポートには料金がかかる場合があります。カヤン ではない 電話、電子メール、ライブチャットのサポートに料金を請求してください。
料金はプロバイダによって大きく異なりますので、登録する前にできるだけ多くの質問をすることをお勧めします。
前払い、設定およびキャンセル料には目を光らせてください
一部のマーチャントカード処理業者もセットアップとトレーニングのために前払い料金を請求します。通常カヤン ではない 標準的なアカウントの必要性のためにこれらの料金のいずれかを請求してください。
- トレーニング 費用 - あなたが購入したシステムの使い方をクレジットカードプロセッサーで案内します。
- カスタマイズ料金 - クレジットカード処理会社がお客様の特定のニーズに合わせてシステムを変更するため。
- システム統合料 - クレジットカード処理会社のソフトウェアを会計ソフトウェアまたはeコマースソリューションと統合する必要がある場合は、料金がかかる場合もあります。
- キャンセル料 - 特定の期間が経過する前にサービスをキャンセルした場合、一部のマーチャントアカウントプロバイダはアカウントのキャンセル料を請求します。あなたが呼ばれるものを持っているならば、これは一般的です 契約レート。しかし、Cayanのオファーのように毎月の契約がない場合は、ペナルティなしにサービスを変更できます。
加盟店の口座明細書に予想外の費用がかからないようにするには、登録する前に、前払い、設定、およびキャンセル料について潜在的なプロバイダに問い合わせてください。そして、無料の合意書を書面で入手してください。
クレジットカードの手数料を交渉する方法
あなたが大量のクレジットカード処理をしているならば、例えば月におよそ10,000ドルを言うならば、あなたは通常あなたのクレジットカード処理料金を交渉することができます。インターチェンジプラスプロバイダでは、あなたがあなたが支払うつもりであることを知っています 固定パーセント そして 取引ごとの固定手数料。そのため、交渉時には、固定の割合を低くするか、トランザクションごとの料金を低くするか、またはその両方を求めることができます。
より低い割合で交渉する場合
あなたの平均売り上げが高い価値であるならば、あなたはそれを下げることに集中したいです。 固定パーセント それが、収益に大きな影響を与えるからです。 1,000ドルの宝石類の購入のように、高額購入の2％と3％のレートの差は大きく、1販売あたり10ドルです。一方、Cayanの25セントの手数料のような1トランザクションあたりの料金は、文字通り1セントの小額です。
より低いトランザクションごとの料金を交渉する場合：
一方で、低価格の販売をたくさん行う場合は、 定額。たとえば、5ドルの取引の2.01％はたったの10セントですが、1日あたり100ドルの5取引を行う場合、1取引あたり25セントの手数料は1日あたり最大25ドルになります。
Cayan、私達の推薦された交換プラス加盟店サービスプロバイダーで、あなたがクレジットカード販売で月額約10,000ドルに達したとき、あなたはあなたの率を交渉することができます。実際に、あなたが販売で年間250ドルに達するとき、あなたはあなたの均一料金をSquareと交渉することさえできます、ここでもっと学びましょう。
インターチェンジプラスのマーチャントステートメントの解釈
あなたが新しい事業であるか、しばらくの間出回っているかにかかわらず、あなたがクレジットカード明細書に見るすべての料金を理解するのは混乱するかもしれません。典型的なマーチャントのステートメントを見ていきましょう。そうすれば、自分が払っているものと、払っている金額が多すぎる場合の理解が深まります。
毎月注意深く読む必要があるマーチャントステートメントの2つの重要な部分があります。他のセクションには、あまり綿密に勉強する必要のない情報が含まれています。
これら2つの重要な分野は次のとおりです。
1.入金と手数料の概要
1〜2ページ クレジットカードの処理明細書には通常、 処理手数料のまとめ そして 主要クレジットカードの種類別の料金概要。 Thesセクションは通常このようになります：
2.料金のまとめ
これは通常で見つけられます 3〜5ページ あなたのマーチャントの声明のそれはあなたの預金と手数料の要約にまとめられているすべての手数料を分割します。ここには、すべてのクレジットカードブランドの料金内訳が表示されます。また、マーチャントアカウントの処理手数料も表示されます。このセクションは次のようになります。
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それでは、このステートメントの情報を使って自分の名前を計算する方法を見てみましょう。 実効レート。この割合を知っている 重要です あなたがあなたのクレジットカードの処理手数料でたくさんを得ているかどうかを理解すること。
あなたが最高のクレジットカード処理手数料を得ていることを確認する方法
きみの 実効レート 1つのクレジットカードを処理するために支払う合計平均割合です。実効レートを計算するには、 クレジットカード手数料合計 あなたによって 同期間の総預金、 このような：
クレジットカード処理手数料の合計÷合計預金=実効レート
クレジットカード処理の平均実効レートはプロバイダによって異なります。一般的に、マーチャントプロセッサはおそらく2.9％から3.3％の間のどこかで実効金利を提供するでしょう。特に販売量が多い場合は、交渉を試みることができます。
上記の例のデータを使用して、実効料金を計算する方法は次のとおりです。を取る 合計手数料 そして 預金総額で割る 製：
736.40ドル（手数料合計）÷23,990.83ドル（預金合計）= .0306％
これは3.06％の実効レートです
それは良い効果的な率です、しかしあなたがそれがより高いと思ったもの、3.6％を言いますか？まず、あなたは通常あなたの明細書の3ページに記載されているあなたのマーチャントプロセッサー口座手数料を参照する必要があります。このセクションでは、次に示すように、マーチャントアカウントプロバイダから請求されている金額を詳しく説明します。
ここでは、このビジネスが次の費用を請求されていることがわかります。 カードの種類, デビットカード、プラス 月額PCI料金 このマーチャントアカウントプロセッサによる。このセクションには、その他の毎月のプロセッサ使用料と料金も表示されます。明細書に記載されている料金に自信がない場合は、プロバイダに相談してください。
クレジットカードの処理手数料を最大限に引き出すために、販売者の声明のこのセクションを他の処理業者が請求する料金と比較する必要があります。料金を並べて比較すると、節約の可能性が目立ちます。
また、あなたはいつでもあなたのマーチャントアカウントプロバイダにあなたの実効レートの計算と説明を求めることができます。少なくとも、自分が何を支払っているのか、そしてその理由を正確に知ることができます。このレートが高いと思われる場合は、買い物をする時間、または現在のプロセッサとより低いレートを再交渉する時間である可能性があります。あなたはあなたがあなたの料金を定期的に見直しそして買物をすることによっていくら節約できるかに驚くかもしれません。
ボトムライン
中小企業に適した2つの主要なクレジットカード処理手数料プランがあります。 定額料金 広場のように インターチェンジプラス料金 カヤンのように。という3番目の価格モデルがあります。 段階的な価格設定しかし、私たちの意見では、これは中小企業にはまったく不適切です。
大部分の中小企業は、その簡単で予測可能な定額料金と、小売、オンライン、モバイルのすべての売上を管理するのに役立つ素晴らしい無料POSソフトウェアでSquareを使用することをお勧めします。
しかし、Cayanは、インターチェンジプラスクレジットカードの処理手数料がSquareのレートを上回り、追加の無料特典を上回る可能性があるため、大量に販売する場合には意味があります。経験則として、これはクレジットカードの売り上げで月額約3万ドルです。しかし、平均販売額が100ドルを超える場合、このしきい値はさらに低くなる可能性があります。
あるいは、Fattmerchantのような定額制のサブスクリプションベースの支払いプロバイダを利用することもできます。 Fattmerchantは各取引の何パーセントかを請求するわけではないため、平均取引額が20ドルを超えるクレジットカードで毎月20,000ドルを処理している場合は、支払いが少なくなります。今日無料見積もりを入手してください。
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